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这是励讯团体旗下律商联讯风险消息（以下简称“律商风险”）在内部一向强调的座右铭。而在回首2022年，瞻望2023年和将来更弘远前景之际，这也是我们想要进一步向安全市场传送的消息。之所以这么说，是由于我们看到了全部安全行业的热点趋向地点。我们认为，行业内合作将会成为将来的要害趋向。

一方面，全球新冠疫情在企业中激发了史无前例的忧愁，另外一方面，也带来了史无前例的成长机缘和挑战。一夜之间，世界各地的贸易运作模式都产生了剧变，为了全方位应对这类转变，安全公司必需把目光放久远，跳出固有模式去看问题。

多年来，跟着安全行业对数据和阐发的利用愈来愈成熟，深切领会业内及时趋向和相对绩效的需求也愈发清楚。在新冠疫情迸发之前，市场周期就已有缩短的趋向，公司需要具有敏捷对本身在市场上的定位进行认知的能力。

对安全公司来讲，在帮忙他们对小我消费者和家庭做出安全决议计划时，需要经由过程利用数据进行阐发，从微不雅层面进行操作。可是只做到这些还不敷，它们还需要汇集数据，在更广漠的市场规模内领会用户的行动偏好，和消费者整体反映和顺应环境。此时此刻，这类工作就已有人在做了。固然安全公司的数据是保密的，但市场趋向其实不是甚么奥秘。

充实洞察不竭转变的市场状态，领会消费者的驾驶习惯、询价行动、背章情势、理赔事务等，很是有益在安全公司在不竭转变的业内场面地步中稳立潮头。是以，我们继续加年夜投入，改良公司开辟视野、洞察消费者集群偏向的新型能力，加强公司调和决议计划的能力，和培养引领行业继续改革的带领力。

持久以来，我们经由过程保守市场目标去探查市场周期。瞻望2023年，这些目标会继续产生转变。此刻，良多身分都处在不竭转变傍边：

·宏不雅经济身分会对车险发生何种影响？在后新冠疫情时期，人们的驾驶行动将若何延续转变？

·私有住房正在产生哪些转变，天气转变对该范畴会发生甚么影响？

·我们若何向社会宣扬数据对安全行业的价值？

·安全公司是不是已预备好驱逐不竭成长转变的市场？

当我们联袂共进，站高谋远之时，应当侧重存眷以下这些范畴，对所有的合作火伴都将年夜有裨益。

协作提高盈利能力，加强客户体验

Collaboration to Help Profitability and Enhance Customer Experience

在车险范畴，对通胀的耽忧、车辆供货欠缺、补缀本钱增添和后疫情时期的驾驶行动转变，使得安全公司在2020年到达盈利巅峰后，在2022年遍及呈现吃亏的环境。[1]瞻望2023年，安全公司将高度存眷若何重建盈利能力，同时，估计来岁利率仍会上调，在此布景下，客户仍等候安全公司继续供给一流的办事。那末，若何才能一方面做到使安全公司提高盈利能力，另外一方面还要让其产物价钱足够感动消费者？

要知足安全公司的计谋需求，数据拜候、数据同享和数据阐发是必不成少的。新冠疫情以后，我们能够看到，用户驾驶行动的一个首要转变就是酒后驾驶、交通背规和分心驾驶等背法行动增加。[2]从我们的车联网数据中能够看出，2020年和2021年，以80英里/小时以上速度行驶的高速驾驶行动，与2019年比拟别离增加了近9%和10%。

跟着用户驾驶行动的改变，安全理赔的严峻水平也在增添。从2021年4月最先，车辆丧失严峻水平急剧上升，8月同比增加14%，到达峰值。部门缘由多是由于通货膨胀致使零部件和劳动力本钱上升，同时供给链呈现问题，致使供货周期耽误。

既然已熟悉到了问题的具有，那末该若何应对呢？跟着危险驾驶行动的增添和理赔严峻水平的上升，安全公司有需要阐发交通背章数据，从而更正确地猜测风险，自动调剂风险评级打算。一方面，我们研究灵活车辆记实（MVR），有时 MVR 没有记实的交通背章行动，我们也能够成功阐发。是以我们能够与安全行业合作，更正确地评估风险。

采取进步前辈驾驶辅助系统（ADAS）功能来帮忙司机避免交通变乱，也是当今的首要趋向之一。在美国，我们在2014-2019年各车型中随机选择了1,100万辆车并进行了阐发，发觉配备 ADAS 的车辆，人身危险理赔频次下降了23%，财富丧失频次下降了14%，而破坏严峻水平仅略有增添。供给欠缺和通货膨胀改变了汽车的本钱组成，但没有改变变乱几率和车损水平。跟着车厂不竭供给 ADAS 和其他平安方面的组件作为根本车型的附加设置装备摆设，以车辆为中间的数据，在我们扩年夜贸易视野的进程中，已成为愈来愈主要的一环。2023年，具有这类消息的安全公司将继续占有劣势，但消费者需要确保知情权，以便做出最适合的选择。

站高望远，有益道路平安

A Broader View Helps Keep our Roads Safer

美国高速公路平安治理局的数据显示，2021年前9个月，美国共有38个州的交通变乱灭亡人数呈现增添，两个州持平，10个州和哥伦比亚特区降落[3]。2021年，约4.3万人在交通变乱中丧生，比2020年的3.9万人增添了10%[4]。

1997年，瑞典经由过程并最先实行一项名为“零灭亡愿景”（Vision Zero）的议案，许诺尽力将交通变乱致死和轻伤率削减到零。此刻，美国年夜部门地域都也最先采取“零灭亡愿景”法案的划定。同时，法律机构也将落实“零灭亡愿景”打算，在2050年实现零交通变乱致死率。我们都晓得，在路上增添警力摆设，有助在削减交通变乱灭亡人数，有益在人们进一步领会交通变乱致死率最高的路口和地域，也有助在人们更好地领会法律人员的摆设环境。

要告竣这个愿景，起首要从数据深度动身。从被动反映到自动监测，再到终究的提早防止，慢慢成立主动化的工作流程——每向前迈出一步，都是在自动改良交通平安和削减致死变乱方面的前进。这类提早防止的办法是实现“零灭亡愿景”的条件。

经由过程协助法律人员实现开具罚单和变乱陈述的主动化，理清变乱原由和后果，我们能够加速处置交通变乱陈述流程，从而更有用地鞭策安全理赔的工作流程。每个月约能帮忙交警主动生成70万份变乱陈述，加速了安全理赔流程，也减轻了法律部分的承担。是以，法律人员能够把更多的精神用在帮忙社区削减灭亡人数和其他主要工作等方面。这也是安全行业站高谋远所带来的益处之一。

私有住房环境愈发复杂

Home Ownership is Becoming More Complex

对很多消费者来讲，房子是最主要的资产。2021年，新建筑申请许可数目在曩昔15年中排第二。人们正在加年夜对衡宇的投资，良多人可能会新购置一个家庭办公室，或终究抽出时候进行需要的衡宇进级革新。这些转变会影响重置本钱吗？会影响屋顶的寿命吗？这些衡宇是不是由于进级管道或电气线路而面对更高的风险？

与此同时，新成立的企业数目也处在有史以来的高位。到2020年，新企业注册申请的数目到达创记载新高，而2021年又增加了24%[5]。我们常常听到有人掉业，此刻他们中的很多人最先了创业生活生计。我们从美国小企业结合会领会到，年夜约50%的企业都采取居家办公的体例。[6]

天气转变同样成了影响衡宇安全行业的一个新兴身分。最近几年来天气多变，具体表现在：

·天气史上最热的六年均呈现在2015年以后。[7]

·加州有史以来范围最年夜的10场野火，有8场产生在2017年以后。[8]

·强风暴的数目正在增添。[9]

不难预感，这些天气状态已致使财富丧失和伤亡安全理赔费用增添。美国国度海洋和年夜气治理局陈述称，曩昔五年里，丧失达数十亿美元级此外天然灾难的产生率是曩昔40年的2.3倍[10]。另外，仅暴风、冰雹和雨雪灾难酿成的财富丧失就跨越了总数的50%。[11]

以上环境注解，此刻的衡宇安全公司，在为客户供给办事时，需要斟酌的问题比以往任什么时候候都要多。但是，现在年夜大都安全公司的能力没法把所有衡宇的环境都查询拜访清晰。是以我们能够在这方面增强合作，帮忙衡宇安全公司拓宽视野。20多年来，我们一向与衡宇安全行业就保单数据进行合作，以协助肯定需要更深切发掘的保单。

在帮忙安全公司拓宽视野、改良客户体验的同时，因为人工智能的成长，后续动作已最先跟进。2023年，我们火急需要成立一个变化性的不动产风险评估平台，将数据阐发与端到端不动产考查评估无机连系起来，以优化从签约到续保再到理赔的保单全周期工作流程。归并后的数据资产能够周全供给衡宇表里、屋顶环境和其他相干风险的所有消息，而无需参加进行实地考查。

理赔流程和下降全损赔付

The Claims Process and Combatting Total Loss Costs

2021年，全损理赔频次已持续五年呈现上升，约23%的理赔为全损补偿。[12]自2016年以来，碰撞变乱全损补偿的比例增添了35%，这一点值得留意，由于数据注解，全损理赔的客户体验与保单成交量之间具有正相干。[13]全损理赔频次的上升可能首要由于以下几点。起首，如前所述，高风险驾驶行动增添，疫情后驾驶里程增添，致使人身受伤严峻水平和碰撞严峻水平急剧上升。现实上，与2020年同期比拟，2021年8月的碰撞严峻水平（或可量化的碰撞后果或破坏水平）上升了23%[14]。

致使碰撞严峻水平上升的不但仅是危险驾驶行动。另外，新车[15]和二手车[16]价钱处在汗青高位，使得汽车维修本钱上涨。美国劳工统计局数据显示，2022年轿车和卡车的新车价钱，比1997年超出跨越16.40%（相差3,280.27美元）。从1997年到2022年，轿车和卡车新车价钱的平均年通货膨胀率为0.61%。[17]

固然全损对安全公司和消费者来讲都是一个必需面临的问题，但假如安全公司把握了正确的数据，便可以更敏捷有用地处理全损理赔问题。从全局视角来看，安全公司仅采取一种处理方案就可以把所有的要害消息导入工作流程的前端，好比注册车主姓名、挂靠车主姓名、留置权人、行驶里程、品牌状况、国度税费、留置权人付出消息等。如许一来，安全公司能够年夜年夜加速保单持有人的理赔流程，提高客户满足度。

数据向善

Data For Good

我们一向都很正视在安全行业内进行常识普和，在当今的年夜情况下更是如斯。我们的方针是让安全公司领会，非论是在展业仍是理赔的时辰，把握数据都能使其客户受益。由于消费者会按照安全公司供给的数据做出判定，决议为保单付出几多金额。

因为采取同享数据作为参考，跨越85%的美国消费者得以享受更有合作力的低价保费[18]。安全公司经由过程把汗青理赔和保单数据、信贷属性、车辆状态、驾驶行动和公共记实数据引入工作流程，让车辆、住房、贸易和人寿安全的客户都能享遭到数据利用所带来的好处。

为何数据越多越好？由于我们需要让消费者晓得，在计较保费时，消费者利用的变量越多，单个变量对保费的影响就越小。例如，假如对一张保单来讲，超速罚单是决议其保费的独一变量，那末费用可能就会很是高。

荣幸的是，对消费者来讲，还良多其他方式能够拉低保费，而数据恰是其要害地点。并且，经由过程数据，好比利用网联车辆和车辆 ADAS 功能，能够进一步下降道路交透风险，让车辆和驾驶都更平安。

假如消费者的糊口中产生了严重事务，添加重生儿或买新居等糊口中的严重事务也会让消费者的安全需求产生改变。我们经由过程提示安全公司寄望这些事务，有益在其更好地办事消费者，知足他们新的安全需求。

约92%的安全公司利用数据预填处理方案为消费者供给更敏捷和正确的安全报价体验，同时下降讹诈风险。在人寿安全方面，我们将45-60天以上的流程简化到几分钟便可完成。我们该当告知消费者，优化体验的焦点在在数据和立异的利用。

在新冠疫情时代，安全公司没法派医护人员上门办事，是以简化流程相当主要。固然疫情遍及带来了挑战，但现实上也为安全公司缔造了机遇，让其换一种体例去思虑，并史无前例地年夜量采取数据和阐发。多亏了数据的利用，人寿安全公司的营业笼盖了更多消费者，保单成交量也更高了。这一点也申明，拓宽视野对全部安全行业都相当主要。

从点到面

Connecting the Dots

麦肯锡陈述称，采取进步前辈数据阐发办法的安全公司，其赔付率会从3%提高到5%，营业保费增加10%到15%，而盈利部分的客户续保率将提高5%到10%[19]。

经由过程我们已把握而且还在延续增加的海量数据，我们能够帮忙安全公司制造一条安全价值链，为消费者供给更个性化的产物。这不但有助在吸引新客户，也能够留住需求不竭转变的老客户。经由过程进行数据衍生阐发，安全公司能够对将来可能产生的事务进行猜测和阐发。随后肯定应对方案，和若何在得当的机会经由过程恰当的体例与客户互动。

猜测阐发也能帮忙安全公司事后辨认讹诈案例特点，从而避免讹诈的产生。其在追溯和纠偏办法方面也起侧重要的感化。反安全讹诈同盟估量，美国消费者每一年因安全讹诈酿成的丧失多达3,086亿美元！[20]

最初，跟着全球数字化历程不竭加快，为了连结客户高满足度，安全公司必需继续提高其内部工作效力、加快工作流程。安全公司经由过程将及时数据完善引入工作流程，简化并加速了承保和理赔流程。同时，为了进一步下降保费，消费者也更成心愿分享本身的小我数据。

面临如斯多的转变和机缘，安全公司必需做出严重决定。我们与安全公司会商过，若何在安全工作流程和客户体验全进程（从报价到理赔）中，最有用地操纵数据。那时，很多人都问了一样的问题，即若何落实新的处理方案。他们想晓得，是不是需要在操纵手头数据的同时不竭将新数据引入当前工作流程？是不是需要从零最先履行？人工智能将若何改变游戏法则？最初，应当若何制造一个延续运作的消息沟通轮回，笼盖从与消费者成立关系到安全理赔的全进程，以更好地领会客户的需求？

他们之所以提出这些问题，是由于熟悉到了一个既定现实，即办事自助化已成为支流趋向。是以，消费者已最先等候与安全公司展开高度个性化的高效合作。很多安全公司常常没成心识到，假如初次对一个消费者供给办事，那末消费者老是会把他们供给的办事与本身至今为止的最好体验进行比力。倒霉的是，对几十年来一向以一样的体例干事的安全公司来讲 ，要改变思惟体例，其实不只是简单的模式改变。假如安全公司不克不及准确操纵数据并顺应今朝的“新常态”，我们几近能够断言，其一定会在合作中落在人后。

不走回头路

No Going Back

当安全行业最需要从业者打开视野的时辰，我们已踏出了这一步。并且我们都晓得，已不克不及再走回头路。以更广漠的视角去对待市场，有助在深切领会安全公司的营业状态，洞察客户最紧急的需求……并看到与此相干的更年夜的问题。

没人想做动静最掉队的那一个。安全公司面对的挑战都很是类似，但其实不是所有的安全公司都有足够的远见，可以或许不落在人后、居在业内领先地位。我们的方针是，确保每家安全公司都能获得所需消息，经由过程这些消息，帮忙他们为客户供给最好体验，并重建盈利能力。这不但是从今朝的短时间好处动身，也是为了久远好处和业内配合好处而做的考量。所以，让我们联袂合作，行稳致远。

参考文献：

[1]https://www.iii.org/insuranceindustryblog/2022-pc-underwriting-profitability-seen-worsening-as-inflation-hard-market-persist/

[2]2022 LexisNexis US Auto Trends Report

[3]https://crashstats.nhtsa.dot.gov/Api/Public/ViewPublication/813283#:~:text=A%20statistical%20projection%20of%20traffic,as%20shown%20in%20Table%201.

[4]NHTSA’s 2021 Estimate of Traffic Deaths Shows 16-Year High

[5]Applications to start new businesses hit 5.4 million in 2021, a new record: NPR

[6]9 Home-Based Business Statistics You Need to Know (2021) - Fundera Ledger

[7]Source: World Meteorological Organization.

[8]Source: www.fire.ca.gov

[9]Source: Climate Risk’s Impact on Homeowners Insurance Industry, LexisNexis Risk Solutions Group, July 2022.

[10]This figure is CPI-adjusted. Source: NOAA NCEI U.S. Billion-Dollar Weather and Climate Disasters (2022).

[11]Source: LexisNexis® 2021 US Home Insurance Trends Report.

[12]2022 LexisNexis US Auto Trends Report

[13]2022 LexisNexis US Auto Trends Report

[14]2022 LexisNexis US Auto Trends Report

[15]New-Vehicle Prices Set Record in July 2022, According to Kelley Blue Book, as Inventory Improves Year-Over-Year and Luxury Share Remains Elevated - Aug 10, 2022 (kbb.com)

[16]Consumer Price Index News Release - 2022 M07 Results (bls.gov)

[17]New cars and trucks price inflation, 1997→2022 (in2013dollars.com)

[18]LexisNexis Risk Solutions internal analysis

[19]https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/how-data-and-analytics-are-redefining-excellence-in-p-and-c-underwriting

[20]https://insurancefraud.org/fraud-stats/